特別養護老人ホーム（特養）は「公的施設だから安い」と思われがちですが、
実際は年金だけでは足りないケースも多くあります。
この記事では、厚生労働省の費用データをもとに、
「年金＋貯金で介護費用が何年持つのか？」をやさしくシミュレーション。
さらに、「補足給付（限度額認定）」を使うとどう変わるのかも比較します。
特養の費用の目安
| 項目 | 多床室（4人部屋） | 個室（ユニット型） |
|---|---|---|
| 介護サービス費 （1割負担） |
約2.6万円 | 約2.9万円 |
| 居住費 | 約2.7万円 | 約6.2万円 |
| 食費 | 約4.3万円 | 約4.3万円 |
| 日用品など | 約1万円 | 約1万円 |
| 合計 | 約12万円 | 約18万円 |
💡 個室は快適ですが、毎月3〜6万円ほど費用が上がります。
補足給付なしの場合のシミュレーション
前提：
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年金：10万円／13万円／15万円
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多床室：12万円
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個室：18万円
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月の赤字 ＝ 支出 − 年金
| 年金（月） | 月赤字 | 貯金500万 | 貯金800万 | 貯金1,000万 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 （多床室） |
2万円 | 約20年10か月 | 約33年4か月 | 約41年8か月 |
| 13万円 （多床室） |
±0円 | 減らない | 減らない | 減らない |
| 10万円 （個室） |
8万円 | 約5年2か月 | 約8年4か月 | 約10年5か月 |
| 13万円 （個室） |
5万円 | 約8年4か月 | 約13年4か月 | 約16年8か月 |
| 15万円 （個室） |
3万円 | 約13年10か月 | 約22年2か月 | 約27年9か月 |
年金13万円＋貯金500万円で約8年、1,000万円でも16年。
多床室なら年金13万円で赤字ゼロ、個室だと貯金を削る生活になります。
補足給付（限度額認定）ありの場合
所得や資産が一定以下の人は、
「介護保険負担限度額認定制度（補足給付）」を申請できます。
食費・居住費が軽減され、月の支出が約12万円前後まで下がります。
| 年金 （月） |
月赤字 | 貯金500万 | 貯金800万 | 貯金1,000万 |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 2万円 | 約20年10か月 | 約33年4か月 | 約41年8か月 |
| 13万円 | −1万円 （黒字） |
減らない | 減らない | 減らない |
| 15万円 | −3万円 （黒字） |
年＋36万円増 | 年＋36万円増 | 年＋36万円増 |
💡 補足給付を受けると、年金13万円で黒字化。
年金10万円でも貯金500万円あれば20年以上持ちます。
比較まとめ
| 区分 | 月の支出 | 年金13万円での結果 |
|---|---|---|
| 補足給付なし・個室 | 約18万円 | 毎月▲5万円（貯金500万で約8年） |
| 補足給付あり・個室 | 約12万円 | ±0円〜黒字（貯金減らず） |
| 補足給付あり・多床室 | 約11万円 | 黒字（貯金増加） |
💡 制度を知るだけで、老後資金の“寿命”が5倍以上変わることも。
補足給付は“申請しないともらえない”制度なので注意が必要です。
計算式（シンプル版）
まとめ
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多床室なら年金13万円でも赤字ゼロ
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個室は快適だが、補足給付なしでは赤字が続く
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補足給付を申請すれば、年金だけで生活可能なケースも
「制度を知ることが、家計を守る第一歩」
介護費用は“節約”より“理解”が大切。
まずは、自分や家族の年金＋貯金で何年持つかを試算してみましょう。
