厚生年金のリアル：30年で3700万円払っても、元が取れるのは82歳

「厚生年金って、毎月かなり引かれているけど、実際にどれくらい戻ってくるんだろう？」

多くの人が一度は疑問に思うことだと思います。

世間に出ている年金シミュレーションは、多くが「本人が払った分」だけで計算されています。

しかし実際には、会社も同じ額を負担しています。

つまり「本当の支払い総額」は、その倍。

今回はその 総額ベース でシミュレーションしてみました。

厚生年金の仕組みをおさらい

• 主に会社員・公務員が加入

• 保険料率は一律 18.3％（会社と折半で9.15％ずつ）

• 原則65歳から受給（繰上げ60歳〜、繰下げ75歳まで調整可能）

• 老齢年金だけでなく、障害年金・遺族年金の役割もある

つまり「老後だけではなく、現役世代のリスクも支える仕組み」です。

実際にどれだけ払っているのか

私の給与明細を見ると、

これを30年間続けると、

👉 36,892,800円（約3,700万円） を納める計算になります。

額面ベースのシミュレーション

👉 額面ベースでは「82歳まで生きればトントン」という結果になりました。

手取りベースで考えると…？

年金は額面そのままが入るわけではなく、税金や保険料が差し引かれます。

これらを考慮すると👇

👉 「元を取る年齢」はさらに遅れ、84〜85歳 になってしまいます。

じゃあ、どう備えればいいの？

厚生年金はあくまで「最低限の土台」。

安心して暮らすには、自分で「上乗せする仕組み」を作る必要があります。

① iDeCo（イデコ）

• 毎月の掛金が 全額所得控除 → 税金が安くなる

• 運用益も非課税

• 60歳まで引き出せないが、老後資金を強制的に準備できる

👉 未来の自分に“仕送り”する口座。

② 個人年金保険

• 保険会社に積み立てて、将来「年金のように」受け取れる

• 条件次第で生命保険料控除もあり

• ただし途中解約すると損の可能性あり

👉 定期預金に“保険”を足したイメージ。

③ NISA（ニーサ）

• 株や投資信託の利益が非課税

• 上限1,800万円まで、非課税期間は無期限

• 長期投資に最適

👉 投資用の“特別ボーナス口座”。

④ その他の備え方

• 少額でも「つみたて投資」をコツコツ

• 健康への投資（医療費や介護費用の節約にも）

• 定年後の働き方（少しの収入でも安心感が違う）

結論

• 厚生年金だけでは 82歳以上まで生きないと元が取れない

• 手取りで考えると さらに85歳前後 が損益分岐点

• だからこそ iDeCo・個人年金保険・NISA などを組み合わせて「自分年金」を作る必要がある

• そして「健康」と「働き方」も大切な備えになる

👉 ポイントは 「厚生年金は土台。自分で柱を足して家を完成させる」 という考え方です。