【保存版】年金は額面でもらえない ─ 100/150/200万円の「手取り」と内訳を一発理解

「ねんきん定期便」に書かれた“額面”＝そのまま振り込まれる…ではありません。

実際は、所得税・住民税・国民健康保険料・介護保険料が差し引かれ、口座に入るのは手取り。

ここを勘違いすると、老後の家計が一気に苦しくなります。

まずは結論（ここだけ覚えればOK）

• 年金は額面でもらえない。

• 手取りは「額面から 税金＋医療保険＋介護保険 を引いたもの」。

• 目安として、額面100〜150万円帯＝約91％、

  **200万円帯＝約88〜89％**になりやすい。

年金の手取り

① 額面100万円

→ 手取り91万円（約月7.6万円）

　差し引かれる合計：9万円

② 額面150万円

→ 手取り137万円（約月11.4万円）（140万・160万の中間推定）

　差し引かれる合計：13万円

③ 額面200万円

→ 手取り177万円（約月14.8万円）

　差し引かれる合計：23万円

目安：手取りは額面の約85〜91％（添付表ベース）。実額は自治体・非課税/軽減の有無で上下。今後は医療・介護の見直しで差引が増えやすい点にも注意。

なぜ手取りが額面より少ないのか

① 所得税

公的年金等控除のあとに課税。金額が小さくてもゼロとは限らない。

② 住民税

均等割＋所得割。非課税ラインを超えると負担発生。

③ 国民健康保険料（75歳未満）

所得割＋均等割・平等割（最低負担）が基本。
収入が低くてもゼロになりにくい。

④ 介護保険料（65歳以上）

所得段階で年額が決定。
こちらも最低負担があり、年々上がりやすい科目。

結果：額面が同じでも地域や世帯で差が出る／額面が増えるほど差し引き合計も増え、手取り率が低下
（100万≒91％ → 200万≒88.6％）。

これから“増えやすい”負担（超要点）

医療・介護まわり

• 保険料率や均等割の見直し

• 高齢化に伴う介護保険料の段階改定

家計に上乗せされる主な負担

• 子ども・子育て支援金（2026年〜／28年まで段階的に増額）
  
  → 税金ではなく医療保険料に上乗せ。
  **月数百円〜**の負担を想定（加入保険や所得で変動）。
  こども家庭庁・厚労省資料より。 CFA Japan+1

• 森林環境税（2024年〜実施中）
  
  → 住民税に年1,000円上乗せ。
  住民税が非課税の人はこの税も非課税。
  神市公式サイト

• 医療・介護の保険料改定（定期見直し）
  
  → 高齢化で所得割・均等割の引上げが続く地域あり。
  年1万円超の増となるケースも。
  愛知広域ネット

ポイント：名前は違っても家計の固定費がジワっと増える設計。老後設計は“額面”ではなく**「手取り」ベースで。支出は固定費の圧縮**、収入は新NISAなどの非課税枠を活用して“受け取りを減らされにくい形”にするのが得策。

住民税「非課税世帯」は恩恵大、でも貯えは必須

恩恵

国保・介護の軽減、医療費の自己負担上限優遇、自治体の減免などが受けやすい。

注意点

可処分所得が小さく、突発費（医療・介護・住まい・家電・冠婚葬祭）に弱い。

→ 生活防衛資金（最低6〜12か月）を先に確保。
そのうえで新NISAの積立を。

まとめ

「額面ではなく“手取り”で老後を設計する」。

まずは自分の額面に、今回の横並び早見表を当てるだけでOK。

数字が見えると、やるべきこと（固定費見直し・控除の使い分け・新NISA）がシンプルに見えてきます。