理想の老後ってこんな感じ？☕
「60歳や65歳になったら、年金をもらってのんびりお茶でも…」
そんなイメージ、ありませんか？
でも現実は、65歳を過ぎても働く人がどんどん増えています。
そこで気になるのが…
「年金をもらいながら働くと、損なの？得なの？」
実はこれ、知らないと
👉 「働いてるのに手取りが減る」 なんてことも普通に起こります。
今回は
中学生でもわかるレベルで
・大人の残酷なお金ルール
・66歳夫婦のリアルな手取り
を図解で解説します。
① 年金の「元を取る」のは超大変
〜84歳まで生きないと損！？〜
設定はこちら👇
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65歳から年金：年200万円
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月給：20万円で働く
「年金＋給料でウハウハ！」
…と思いきや、ここで出てくるのが
厚生年金保険料（強制徴収）
払うお金
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毎月：約 18,300円
-
5年間で
👉 約110万円！
毎月 1.8万円 × 12ヶ月 × 5年
↓
⚡ 約110万円の支払い ⚡
なぜ年金は「階段式」に増えるのか？
増える年金（階段式）
65歳 → +0円
66歳 → +1.3万
67歳 → +2.6万
68歳 → +3.9万
69歳 → +5.2万
70歳 → +6.5万（上限）
ここが一番誤解されやすいポイントです。
65歳以降も働くと、給料から 厚生年金保険料 が引かれ続けます。
つまり実は…
65歳を過ぎても「現役と同じように年金を積み立て続けている」状態
になっているのです。
超シンプルな仕組み
厚生年金はこういう制度です。
なので65歳以降も
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働く
-
給料から厚生年金を払う
-
その分、将来の年金が増える
という流れになります。
なぜ「いきなり増えず、階段式」なの？
理由はこれです。
年金は「その年に払った分」が
翌年から一生ずっと反映される仕組みだから。
つまり
-
66歳 → 1年分だけ反映
-
67歳 → 2年分反映
-
68歳 → 3年分反映
…と
積み重なっていく構造になっています。
今回の金額（給料20万円）の場合
厚生年金の計算はざっくりこうです。
月20万円で1年働くと
→ 年金は 約 +1.3万円 / 年 増えます。
だからこうなる👇
※5年間フルで働いた「最大効果」が約6.5万円
多くの人が勘違いしている点
よくある誤解👇
「5年働いたら、年金がすぐ6.5万円増える」
実際はこうです。
70歳になって初めて
“満額の効果”が完成する
つまり
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65〜69歳：まだ未完成
-
70歳〜：やっとフル効果発動
だから「84歳でやっと元が取れる」
構造をまとめるとこう👇
一言で言うと
年金が増える理由＝
65歳を過ぎても「年金を買い続けている」から。
ただしそのリターンは
めちゃくちゃ遅れてやってくる。
これが「階段式年金」の正体です。
② それでも働く最大の理由
健康保険がチート級に安い
ここが一番の盲点です。
| 種類 | 年間保険料 | 特徴 |
|---|---|---|
| 会社の健康保険 | 約12万円 | 給料だけで計算 |
| 国民健康保険 | 約29万円 | 年金＋給料で計算 |
差額
👉 約17万円！
年金で少し損しても
健康保険だけで元取れるレベル
③ 知らないと地獄の「2大落とし穴」
落とし穴①：奥さんの年金が突然有料に
夫が65歳になると
妻が60歳未満の場合…
扶養から外れる → 国民年金加入
👉 年間 約21万円の出費増
落とし穴②：介護保険がいきなり全額自己負担
65歳からルール変更👇
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会社負担なし
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年金＋給料で計算
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年間 10万円以上
しかも
👉 給料から引かれないので気づきにくい
これが一番ヤバい。
④【決定版】66歳夫婦のリアル手取り
設定
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夫：66歳／月給20万
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妻：専業主婦
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年金あり
【入ってくるお金】
給与：2,400,000円
年金：2,013,000円
——————-
合計：4,413,000円
【引かれるお金】
健康保険：118,920円
厚生年金：219,600円
雇用保険：14,400円
税金：190,000円
介護保険：105,504円
——————-
合計：約648,000円
【最終手取り】
年：約3,764,000円
月：約313,000円
もし妻が60歳未満なら
👉 ここから −21万円
月29万円台まで落ちます。
まとめ｜65歳以降は「知ってる人が勝つ」
❌ デメリット
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年金の元は84歳まで生きないと取れない
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介護保険・配偶者年金が重い
⭕ メリット
-
健康保険が激安
-
給料という「今すぐ使える現金」
結論（超リアル）
働けば働くほど得ではない。
でも働かないと生活は厳しい。
そして一番怖いのは…
介護保険は忘れた頃にやってくる。
編集後記
僕もいずれ退職します。
この仕組みを知ってるだけで
老後の「損失100万円単位」で変わります。
もしこの記事が役に立ったら
ぜひ家族にも見せてあげてください。
知識は、本気で老後を救います。
